NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRƯỚC KHI QUYẾT ĐỊNH CHIÊM NIÊN Vì sao nhiều người vẫn còn e dè, cho rằng mua bảo hiểm là “nặng đầu, áp lực” và liệu suy nghĩ đó có thực sự hợp lý? Chuyên gia Nguyễn Kim Liên chia sẻ những góc nhìn toàn diện về tầm quan trọng, cách lựa chọn phù hợp và những điều cần cân nhắc trước khi ký hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ.

MUA VÀNG, GỬI TIẾT KIỆM THAY VÌ MUA BHNT: SUY NGHĨ KHÔNG SAI NHƯNG CŨNG CHẲNG KHÁC NÀO “THẦY BÓI XEM VOI”

Khi đề cập đến bảo hiểm nhân thọ, nhiều người phản ứng dè chừng bằng suy nghĩ rằng số tiền bỏ ra để mua bảo hiểm có thể để làm các hình thức tiết kiệm khác như gửi vàng hoặc gửi tiết kiệm. Họ cho rằng, khi cần là có thể lấy ra hoặc bán đi, còn mua bảo hiểm thì phí đóng đều đặn, đến lúc có chuyện lại gặp khó khăn trong thủ tục bồi thường. Thậm chí, một số người đánh giá rằng Bảo hiểm Y tế (BHYT) hay Bảo hiểm Sức khỏe (BHSK) đủ để bảo vệ sức khỏe, không cần thiết phải mua thêm bảo hiểm nhân thọ.

Chuyên gia Nguyễn Kim Liên nhận định rằng, các ý kiến này phản ánh phần nào quan điểm cá nhân, nhưng cũng giống như “thầy bói xem voi”, chỉ mới nhìn thấy một khía cạnh nhỏ của vấn đề và dễ dẫn đến hiểu lầm. Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính phức tạp, đòi hỏi người mua cần có hiểu biết về tài chính lẫn kiến thức y tế để có quyết định đúng đắn. Nếu không hiểu rõ, việc tham gia có thể dẫn đến hợp đồng “vô dụng”, không phù hợp kỳ vọng.

Thông qua ví dụ thực tế, chuyên gia chỉ rõ: nhiều khách hàng không khai báo đầy đủ tiền sử bệnh lý của bản thân hoặc gia đình, vì nghĩ đó là những bệnh vặt không cần chữa trị. Tuy nhiên, khi xảy ra yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ rà soát toàn bộ hồ sơ y tế và có thể từ chối chi trả nếu nhận thấy khách hàng cố tình hoặc vô ý khai báo thiếu trung thực. Điều này xuất phát từ việc người mua không đủ kiến thức y khoa để phân biệt bệnh hay phản ứng sinh lý thông thường trong các điều kiện cụ thể. Đồng thời, đối với doanh nghiệp bảo hiểm, việc đánh giá độ rủi ro của từng khách hàng dựa trên lịch sử sức khỏe là điều thiết yếu để đảm bảo tính công bằng.

Chuyên gia khuyến nghị rằng, nếu chưa hiểu rõ về sản phẩm hoặc còn lo ngại, tốt nhất là không nên tham gia để tránh những rủi ro bị từ chối quyền lợi. Thay vào đó, nên cân nhắc việc mua các hình thức bảo hiểm phù hợp hoặc các sản phẩm kết hợp có thể giúp bảo vệ tài chính dễ dàng hơn trong dài hạn, như các gói bảo hiểm liên kết đầu tư, giúp người mua vừa phòng tránh rủi ro vừa có khả năng tích lũy lợi nhuận.

KHÔNG CHỈ LÀ BẢO HIỂM ĐỂ TRANG BỊ RỦI RO, NHIỀU NGƯỜI XEM NHIỀU SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHƯ CƠ HỘI ĐẦU TƯ SINH LỜI

Ngoài quan điểm bảo hiểm là một khoản chi phí không sinh lợi, một số người còn nhìn nhận các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư như một cơ hội tích lũy tài chính. Theo chuyên gia, bảo hiểm nhân thọ thực chất là sản phẩm tài chính đặc biệt, trong đó người tham gia bỏ ra khoản phí hàng năm để đối phó với các rủi ro như bệnh tật, tai nạn hoặc thương tật vĩnh viễn. Các công ty bảo hiểm sẽ đền bù theo hợp đồng nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm, với hệ số bồi thường có thể từ 10 đến 150 lần số phí đóng.

Điểm khác biệt lớn là các sự kiện bảo hiểm thường rất hiếm hoặc chỉ xảy ra khi khách hàng đã cao tuổi, ví dụ như bệnh hiểm nghèo hay tai nạn nghiêm trọng. Do đó, để đạt hiệu quả, người mua thường phải duy trì tham gia lâu dài, đều đặn hàng năm. Ngoài ra, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư giúp khách hàng có thể sử dụng phần tiền đầu tư này để duy trì các khoản chi phí hàng ngày, trang trải các khoản sinh hoạt hoặc mua thuốc, điều trị ngoài phạm vi bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm hợp tác với các quỹ quản lý chuyên nghiệp để tối ưu hiệu quả của khoản đầu tư này.

Điều này giúp khách hàng không chỉ dự phòng rủi ro mà còn có cơ hội sinh lời, tạo thêm lợi ích kinh tế khi tham gia. Ví dụ nổi bật là các gói bảo hiểm liên kết chung hoặc liên kết đơn vị, rõ ràng về phân chia phần chi phí rủi ro và phần đầu tư để người mua dễ theo dõi. Hơn nữa, phần đầu tư còn có thể linh hoạt sử dụng để cân đối chi phí hàng năm, đảm bảo tính lâu dài của hợp đồng, góp phần nâng cao hiệu quả tài chính của cá nhân hay gia đình.

Chuyên gia nhấn mạnh rằng, bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính linh hoạt, có thể phù hợp trong nhiều tình huống nếu người tham gia hiểu rõ đặc điểm và cách sử dụng đúng mục đích. Việc tìm đến những nhân viên tư vấn có kiến thức vững vàng là yếu tố quyết định, giúp khách hàng hiểu rõ nội dung hợp đồng, các điều khoản loại trừ, quyền lợi và nghĩa vụ để tránh rủi ro trong quá trình thực hiện quyền lợi bảo hiểm.

NHỮNG ĐIỀU CẦN NGHIÊN CỨU TRƯỚC KHI KÝ KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

Một trong những trở ngại lớn đối với người tiêu dùng là hợp đồng bảo hiểm dài dòng, chứa nhiều điều khoản khó hiểu. Chuyên gia Nguyễn Kim Liên cung cấp những điểm cần đặc biệt lưu ý để tránh rủi ro khi ký kết hợp đồng.

Trước hết, khách hàng cần tập trung đọc kỹ các khoản mục liên quan đến phí bảo hiểm, bao gồm phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí chấm dứt hợp đồng và phí quỹ. Đây là các khoản phí sẽ bị trừ hàng năm để duy trì hiệu lực của hợp đồng, cần hiểu rõ mức độ, cách tính và ảnh hưởng của từng khoản phí.

Tiếp theo, phần quan trọng nữa là phạm vi bảo hiểm, các sự kiện được chi trả và các điều khoản loại trừ. Rõ ràng về các trường hợp không được chi trả sẽ giúp khách hàng tránh kỳ vọng sai lệch. Đồng thời, khách hàng cũng phải trung thực trong khai báo hồ sơ sức khỏe, tránh mập mờ hoặc khai thiếu để không bị từ chối quyền lợi khi có yêu cầu bồi thường.

Chuyên gia lưu ý rằng, các công ty bảo hiểm hiện nay đều đã có chính sách rõ ràng, minh bạch hơn nhờ các quy định mới như Nghị định 46/2023/NĐ-CP và Thông tư 67/2023/TT-BTC. Các quy chuẩn này đảm bảo rằng sản phẩm bảo hiểm rõ ràng, minh bạch hơn, giúp khách hàng dễ dàng so sánh, hiểu đúng giá trị và quyền lợi của hợp đồng.

Kết luận, để đảm bảo quyền lợi tối đa, người mua cần dành thời gian tìm hiểu, hỏi rõ các điều khoản, sự kiện loại trừ, đồng thời lựa chọn nhân viên tư vấn có kiến thức chuyên sâu để đưa ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân và gia đình.

Chuyên gia Nguyễn Kim Liên nhấn mạnh rằng, bảo hiểm nhân thọ vừa là một công cụ phòng ngừa rủi ro, vừa có thể là một phương tiện tích lũy tài chính hiệu quả nếu được sở hữu và vận dụng đúng cách. Chính sự hiểu biết và lựa chọn cẩn thận sẽ giúp mỗi người xây dựng chiến lược tài chính an toàn, bền vững trong tương lai.